"(아직은 아니지만) 위기 상황에선 6~7%에 불과한 고위험 대출이 가장 먼저 부실화되면서 가계대출 손실의 절반 가량을 차지할 것으로 보여집니다."

이건호 국민은행 리스크관리 부행장은 지난 6일 '가계부채, 한국경제의 뇌관인가' 토론회에 참석해 "가계부채 900조 시대를 맞아 은행권이 부실해질 가능성은 적다"고 선을 그으면서도 고위험 대출에 대해선 일정 수준 우려감을 드러냈다.

이 부행장은 이 자리에서 "은행이 가진 가계대출 포트폴리오는 일부 충격에 취약할 수 있는 대출이 있지만 규모가 크지 않고, 주택담보대출의 경우 상당한 수준이 아니라면 대규모 손실이 이뤄지지 않는다"고 자신했다.

현재 국민은행은 원화 대출 포트폴리오 가운데 절반이 가계대출이고, 이 가운데 60~70%가 주택담보대출이다. 그동안 아파트 가격 하락으로 인해 집단 대출에서 연체율이 높아진 측면은 있지만 가계부채는 기업대출에 비해 현저하게 안전한 수준이고, 낮은 연체율을 유지하고 있다는 설명이다.

특히 부동산 가격 폭락으로 가계대출이 부실화될 우려에 선을 그었다.

이 부행장은 "자체적으로 스트레스 테스트를 진행한 결과 부동산 가격이 30% 하락하면 현재 보유한 충당금 내에서 손실을 막을 수 있고, 40% 이상 하락하면 충당금보다 좀더 손실이 나올 수 있지만 결정적인 타격을 입을 만큼 치명적인 손실로 이어질 가능성은 없다"고 말했다.

그러면서 그는 "주택가격이 30~40% 하락할 때 담보물 회수가 지연되거나 담보 회수 자체가 지나친 충격을 유발할 수 있다"며 "이 경우에도 금융권의 대규모 인출로 이어지지 않는다며 버틸 수 있는 포트폴리오이고, 관리 가능한 상황"이라고 덧붙였다.

그는 2금융권 가계부채에 대해서도 "풍선효과를 못견디고 터진다면 부실이 촉발되고 카드, 캐피탈, 은행 순으로 점진적으로 영향을 받지만 커다란 시스템 리스크로 갈 가능성은 현재로선 없다"고 선을 그었다.

다만 은행권은 다중 채무 등과 같은 고위험 대출에 대해서는 선제적으로 위험 관리를 하고 있는 것으로 나타났다. 현금서비스가 3건 이상이거나 신용대출을 3개 기관에서 받은 경우, 주택담보대출을 보유하면서 담보대출인정비율(LTV)이 70%를 상회하는 경우, 희망홀씨대출 등은 다른 가계대출 분야보다 연체율이 높고, 경기에 충격이 가해지면 가장 먼저 부실화될 수 있기 때문이다.

그는 "현재 고위험대출은 전체 대출의 6~7%에 불과하지만 가장 먼저 영향을 받고, 궁극적으로 이 부분에서 받는 손실이 가계대출 손실의 절반 가량은 될 수 있다"고 말했다.

이에 따라 그는 "현재 만기가 되면 일부를 상환받고, 나머지는 연장하는 등의 방식으로 점진적으로 가계대출을 축소하고 있다"며 "급격하게 규제를 강화하면 오히려 부실을 촉발하는 방아쇠 역할을 할 수 있는 만큼 무리가 가지 않는 범위내에서 강도 조절을 하면서 정책을 실행해야 한다"고 말했다.

남유리 기자